深圳之外还有哪些地方按揭需主体封顶才放款？有上海购房者 5 月已遇该规定，也有地方未执行

界面新闻记者 | 安震

界面新闻编辑 | 江怡曼

　　7 月 4 日
，深圳多家银行接到要求，个人住房按揭贷款需在主体封顶后才能放款。据媒体报道 ，相关要求在 7 月 5 日开始实行 。

　　界面新闻向多地业内人士了解到，“主体结构未封顶不得放贷”的规定虽然早就存在
，但在实际执行中出现异化，各地执行时间不同 ，目前仍有地方暂未严格执行
。

　　早在 2003 年 6 月
，中国人民银行发布《关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知（银发〔2003〕121 号）》，其中提到 ，商业银行只能对购买主体结构已封顶住房的个人发放个人住房贷款。

　　2007 年
，央行、原银监会发布《关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知》（以下简称“359 号文 ”）再次重申：“商业银行应重点支持借款人购买首套中小户型自住住房的贷款需求，且只能对购买主体结构已封顶住房的个人发放住房贷款 。
”

　　“原则上监管规定 ，个人住房按揭必须封顶再放款
，但有些开发商为了早点回款，会要求银行早点放款 ，因此之前执行得不是很彻底
，但目前房地产资金监管越来越严格，据我所知北京各大银行都已经严格执行。我们银行大概是在去年年初就已经有明确的要求
。”一大行信贷条线员工对界面表示。

　　广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉对界面新闻表示 ，在房价快速上涨的时期，为了抢占房贷份额
，部分银行迎合开发商的需要，在按揭楼盘没有封顶的时候 ，打擦边球就发放了贷款 。这也导致劣币驱逐良币
，加上不良贷款率比较低，封顶前发放贷款成为潜规则
。

　　上海一位购房者对界面新闻表示 ，今年 5 月初签订购房合同后
，客户经理说，需要等到楼盘封顶才能放款。也就是说 ，上海有银行至少在 5 月就已开始严格执行上述规定 。2021 年 1 月
，上海银保监局印发《关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》，强调要求切实执行“359 号文 ”
。

　　而中部某省的一位国有大行个贷客户经理则表示 ，目前这一规定在当地仍然没有严格执行。如果严格执行
，一些开发商资金链有可能断裂 。

　　不过李宇嘉提醒，由于开发商高周转的经营策略和挪用预售资金的普遍性 ，导致房屋交付出现困难甚至烂尾
。其中，在封顶之前发放按揭贷款是重要的助推因素。当贷款被挪用之后
，如果项目没有封顶，延期交付和烂尾的风险将会加大 。

　　从过往披露的处罚信息来看 ，中国建设银行镇江分行 、中信银行太原分行
、招商银行太原分行都曾因“向购买主体结构未封顶住房的个人发放个人住房贷款”被处罚
。

　　界面新闻了解到
，在“保交楼
”和推送房企融资白名单的背景下，各地银行涉房地产资金监管趋严。今年 1 月 26 日 ，住房和城乡建设部召开的城市房地产融资协调机制部署会明确
，能够获得融资支持的项目需要满足 5 个条件，其中就包括“确定一家贷款主办银行 ，并建立贷款资金封闭监管制度” 。

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