来源 | 深蓝财经
撰文 | 吴瑞馨、郑婷
“赚钱赚到不好意思！”
犹记得 12 年前 ，民生银行时任董事长洪崎的一番感叹震惊整个互联网 ，同时也将银行业暴利的老问题推向了舆论中央。然而时过境迁，谁能想到今天的民生银行也开始面临“过紧日子 ”的局面 。
从 2023 年财报来看 ，民生银行的业绩呈现疲态 ，不仅营收持续下降，盈利能力变弱，衡量其资产健康程度的几项指标也不如人意 。
但跟业绩低迷形成强烈反差的是 ，2023 年民生银行的高管薪酬总额是全行业更高 ，惊人地超第二名两倍。不仅如此，民生银行董事长高迎欣也凭借 373.5 万元的薪资水平获评“2023 年中国年薪更高的银行董事长 ” 。
就这 ，还是降薪后的水平！
曾经“躺”赚的时代 ，早已远去 。对民生银行来说，如何保卫息差 ，走出房地产爆雷的阴影 ，才是眼下最重要的事。新任行长，会做出怎样的变革？
赚钱空间变小
“地产大冤种 ”涉房不良贷款率上涨
2023 年财报显示 ，报告期内民生银行实现营业收入 1408.17 亿元 ，降幅 1.16%；实现归属于该行股东的净利润 358.23 亿元，增幅 1.57%。
截至去年末 ，民生银行不良贷款总额 650.97 亿元 ，比上年末减少 42.90 亿元；不良贷款率 1.48%，比上年末下降 0.20 个百分点；拨备覆盖率 149.69%，比上年末上升 7.20 个百分点；贷款拨备率 2.22% ，比上年末下降 0.17 个百分点 。
不良贷款总额 、不良贷款率同比下降 ，拨备覆盖率有所上升，说明民生银行的资产质量得到改善 ，风险抵补能力进一步提升 。
不过受制于净息差收窄 ，民生银行的盈利能力持续走弱，远低于同业平均水平。
报告期内 ，该行净息差收窄至 1.46% ，同比下降 14 个基点 。深蓝财经注意到，民生银行此前已经连续多个季度跌破 1.8% 。
息差持续承压 ，银行面临的经营压力不言而喻——赚钱的空间越来越窄。
市场普遍认为 ，在保持银行稳健经营和服务实体经济之间，银行净息差合意值应该在 1.7%~1.8% 左右 。但民生银行的净息差水平 ，显然并不符合这个标准 。
因此 ，民生银行接下来如何答好“保卫息差”这道题，肯定将成为市场关注的焦点。
由于踩雷恒大等地产公司 ，民生银行一直被市场诟病 ，为此，叠加新冠疫情冲击等因素 ，民生银行在 2022 年的净利润同比减少了 36.25% ，成为上市股份行中唯一负增长的银行 。而且更可惜的是，经过几年时间调整 ，房地产业还是民生银行不良贷款的更大来源 ，甚至同比还有所上升 。
截至报告期末，房地产业不良贷款总额为 170.33 亿元 ，较上年末增加 14.93 亿元 ，在公司类不良贷款中的占比达到 44.5%，房地产业不良贷款率从上年末的 4.28% 提升至 4.92%，同比上升 0.64 个百分点。显然 ，踩雷地产的余波还在持续 。
据不完全统计，多年来 ，民生银行先后与正荣 、阳光城、恒大 、金科 、佳兆业、蓝光发展、宝能 、泰禾 、融创等 18 家房企开展战略合作 。而上述房企 ，在近几年没有意外的一一爆雷。尤其是恒大，据此前曝光的恒大欠债名单显示 ，截至 2020 年上半年 ，对民生银行欠款高达 293 亿元，在 86 家金融机构中位居首位。
事实上 ，以上房企只是民生银行踩雷的冰山一角 ，其股东泛海控股的财务危机也恰好暴露了民生银行对股东的贷款风险 。
在 2000 年上市之时，泛海控股和东方集团并列民生银行第二大股东，“泰山会”大佬卢志强是泛海控股集团董事长 ，同时也是民生银行副董事长 。
有数据统计 ，仅 2018-2020 年三年间，民生银行就为泛海控股授信超 500 亿元；即便在泛海控股风雨飘摇的 2021 年末 ，仍雪中送炭授信 200 多亿元。
纠葛多年后 ，2023 年 1 月，民生银行终于选择和股东之一的泛海控股及其实控人卢志强“撕破脸 ”：民生银行北京分行以金融合同纠纷为由 ，对卢志强 ，泛海控股，以及旗下两家子公司提起诉讼 ，索偿超 70 亿元 。
2023 年 10 月 9 日晚间 ，民生银行公告披露该案一审判决结果，民生银行获赔超 36 亿元 。然而 ，2023 年财报显示 ，中国泛海控股集团有限公司所持有的民生银行股份全部处于质押状态，所以这里忍不住问一句，民生银行即便官司打赢了 ，但钱能要回来吗？
高管薪酬总额更高，超第二名 2 倍
董事长年薪超 373 万 ，冠绝股份行
值得一提的是 ，虽然民生银行业绩连续几年下滑，但高管们的薪酬水平依旧是业内金字塔的顶端 ，可谓羡煞一众“金融人 ”。
据深蓝财经不完全统计 ，2023 年银行高管薪酬总额前三名为民生银行、光大银行 、兴业银行，分别为 4681.7 万元 、2108.49 万元、1941.98 万元 ，能够看到 ，民生银行高管薪酬总额超第二光大银行 2 倍，而且，这还是民生银行降薪后的水平！
在民生银行所属的股份行列中 ，民生银行董事长高迎欣的薪酬亦是更高 ，为 373.52 万元 。与更低的浙商银行董事长陆建强的薪酬，差了整整 280 万 。
早在民生银行 2020 年业绩爆雷时 ，其平均超 400 万元的高管薪酬就曾引起股民注意。但几年过去了 ，民生银行的营收从 1850 亿下滑到了 1408 亿，但高管薪酬却依旧稳稳的站在行业之一梯队 。
如果我们将时间线拉长 ，更可以发现 ，在过去的 10 年时间里，有 8 年的时间 ，民生银行董事长的年薪在 400 万元以上 。有 4 年的年薪超过 700 万元 ，有 2 年是 600 多万，2 年是 400 多万……这么一看 ，2023 年才 300 多万 ，真的是“好惨 ”啊。
值得一提的是，自高迎欣上任以来，曾多次提出要刀刃向内 ，大刀阔斧推进各项改革 ，其中薪酬改革备受关注 。他曾表示，每年都在增加市值考核在绩效工资当中的权重 。高迎欣的年薪也从 2021 年开始逐年下滑 ，但即便如此 ，民生银行的薪资水平还是为行业更高。
另外，刚辞任的民生银行原行长 、总经理郑万春 ，2023 年薪酬也高达 332.6 万元 ，在 A 股上市银行中排名第二。同时辞职的副行长袁桂军，去年的薪酬也高达 307.2 万元 。
如此高额的收入 ，也难怪此前，民生银行董事史玉柱会在微博上吐槽，呼吁以董事长为首的管理层的收入 ，必须与公司市值挂钩 。
高层人事“大换血 ”
在财报披露之前 ，民生银行突如其来地搞了一场高管层“大换血”。
3 月 12 日晚，民生银行一次性披露 13 则公告 ，其中多则为高管人员任职变动 。最令人震惊的是 ，其中竟然有民生银行的“二把手 ”，副董事长 、行长郑万春请辞 。
公开资料显示 ，郑万春于 2015 年 11 月开始担任民生银行行长 ，此前曾先后任职工商银行副行长、华融期货董事长 、华融证券董事长等，是一位经验丰富的资深金融人。
除了行长郑万春之外 ，执行董事 、副行长袁桂军也在同一天辞职 ，原因和郑万春一样：到龄退休 。此外，民生银行监事会主席张俊潼、外部监事王玉贵 ，也分别因为工作调整 、以及任职累计满 6 年 ，被披露辞职 。
值得注意的是，早在 2020 年，史玉柱就曾发微博吐槽民生银行董事会“超龄服役 ”的现象 ，呼吁要给年轻人机会。
如今，老将到龄退休 ，民生银行终于迎来一位“年轻 ”的行长了 ，但并不是来自民生银行，而是从建行“空降 ” 。
据当时民生银行披露的聘任公告显示 ，王晓永被聘为民生银行新行长 ，张俊潼先生 、黄红日先生为副行长 。
新行长王晓永是一名“70 后”，也是一名建行老将 ，历任建行山东省分行副行长、甘肃省分行副行长。2017 年 1 月 ，王晓永出任建行重庆分行行长，一年多后又调往建行总行任渠道与运营管理部总经理 。2021 年，王晓永担任建行四川省分行行长 。
不过 ，这批新任领导班子面对的 ，是一个在 2020 年踩雷房地产后业绩下滑的民生银行。曾经的辉煌早已不在，他们需要带领民生银行打一场“翻身仗 ”。
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