利率高达 3.25%，中小银行逆向行动抢发大额存单

　　来源：华夏时报 

　　华夏时报记者 卢梦雪 冉学东 北京报道

　　收紧额度，下架产品！近期 ，国有大行 、股份行掀起一场大额存单停发潮
，部分银行选择不再发售新的 3 年期和 5 年期大额存单，部分银行收紧大额存单额度 。

　　而在此情况下 ，却有银行开始了“反向操作”
，借此机会“捡漏 ”揽储
。近期，山东
、广西、江西 、山西
、福建、安徽 、贵州等省份多家中小银行开始积极发售大额存单 ，不仅额度充足，部分新发大额存单利率还触达了 3.25%
，秒杀一众大型银行。

　　相关分析人士表示，不同银行的市场竞争
、客户定位、负债结构等因素有所不同 ，调整存款利率的节奏 、幅度各有不同
，中小银行吸收存款优势相对较弱，不排除其借高利率揽储的目的 。不过 ，当前市场下
，投资者应尽快调整好投资心态，降低对投资收益的预期
。

　　中小银行积极新发大额存单

　　“大额存单重磅来袭！锁定稳定收益。
”“数量有限 ，先到先得！”“存款好去处
，速度抢手慢无！ ”

　　记者注意到，在部分大型银行、股份制银行收紧大额存单额度
、降低大额存单利率之时 ，众多中小银行正抓紧时机大力推广
，积极新发高利率的大额存单 。

　　4 月 2 日，广西藤县农村信用合作联社发布的一则关于大额存单的信息显示 ，该农信社在 2024 年 4 月 1 日—4 月 15 日期间发行的第五期大额存单，3 年期、5 年期的发行利率达到了 3.25%
，20 万元起存
。

　　此外，该农信社还发布了 3 个月 、6 个月
、1 年期、2 年期的大额存单产品 ，发行利率分别为 1.80% 、2.00%
、2.20%、2.60%
，均为 20 万元起存。

　　除了广西藤县农村信用合作联社，近期发行大额存单的中小银行也不少 。

　　《华夏时报》记者查询发现 ，2 月 1 日
，福建闽清农信联社发行了 3 年期利率 3.1% 的大额存单。江西宜春农商银行今年 1 月份发行的信息显示，该行大额存单三年期存款利率可达 3.05%
。3 月 26 日 ，为庆祝成立改制八周年
，汶上农商银行发行了利率 3.0% 的 3 年期大额存单。3 月 8 日，浙江黄岩农商银行发行了女性专享的 3 年期 3.0% 的大额存单 。江苏锡商银行 4 月 12 日发售的可 *** 大额存单 ，三年期利率 3.00%；4 月 10 日
，山西闻喜农村商业银行推出利率为 2.95% 的三年期大额存单
。4 月 11 日，潍坊银行发售了利率为 2.6% 的可 *** 大额存单。

　　值得一提的是 ，上述中小银行发行的大额存款利率已是下调之后的 。如今年 2 月 5 日，锡商银行大额存单 3 年期利率为 3.45%
，5 年期为 3.95%，比当前分别高出 45 、105 个 BP
。

　　与此形成鲜明对比的是 ，招商银行近期已不再新发 3 年期
、5 年期大额存单产品额度。《华夏时报》记者走访多家银行发现
，目前国有银行依然有 3 年期大额存单产品发售，利率均为 2.35%；极少部分股份制银行可 *** 的 3 年期大额存单产品利率可达 2.6% ，而 5 年期大额存单产品几乎不见踪迹 。

　　从利率来看
，广西藤县农村信用合作联社的大额存单 2 年期利率已较国有大行、股份行 3 年期大额存单有相对优势
。

　　由此可见，虽存款利率下行 ，但中小银行大额存单利率仍较国有大行 、股份行有较为明显的优势。

　　逆势抢夺阵地？

　　国家金融监督管理总局公布的数据显示
，截至 2023 年末，我国商业银行净息差已经下降至 1.69% ，较 2023 年前三季度下降了 0.04 个百分点
，首次跌破 1.7% 关口，其中国有大行的净息差降至 1.62% 。

　　多家上市银行年报显示了这种息差收窄的趋势
。受此影响 ，多家上市银行利息净收入下降。业绩发布会上，多家银行表态会采取积极的举措对负债成本进行管控 。

　　中国银行
、建设银行、邮储银行等多家银行管理层也均透露了其 2024 年将提高活期存款占比
，并持续对 3 年期以上中长期存款进行管控的意图。

　　中国银行副行长张毅表示，今年 ，中国银行对高成本存款的压降力度会非常大
，包括协议存款 、结构性存款、3 年期以上的大额存单等
。“我们制定了一些合理的增长目标，对这方面的占比会有适当的控制。
”张毅说 。

　　民生银行副行长兼董秘李彬也在业绩发布会上表示 ，目前整体的存款成本相对较高
，要努力拓宽低成本稳定资金来源
。

　　而在大型银行
、股份行对大额存单停发、收紧额度的同时，其许多已发售的中长期大额存单也不再具备过往的利率优势。如兴业银行 3 年期可 *** 大额存单利率为 2.6% ，与该行 50 元起存的 3 年期定期存款利率利率相同 。工商银行 3 年期 、5 年期大额存单
，利率也与同期限普通定期存款持平
。

　　招联金融首席金融研究员董希淼向《华夏时报》记者分析认为，2024 年商业银行仍将继续下调存款利率 ，以进一步压降资金成本
，减缓息差缩窄的压力。除了下调存款利率之外，商业银行还应减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用 ，进一步压降存款的隐性成本 。

　　“在各类资管产品收益率以及存款利率持续下降的情况下，投资者应尽快调整好投资心态
，降低对投资收益的预期
。”他表示。

　　有市场人士分析认为，中小银行在吸收存款方面优势相对不足 ，在国有大行
、股份行通过调整大额存单以管理净息差的同时
，部分中小银行仍不减大额存单发行热情，不排除其借此揽储、获客的目的 。

　　但也有券商银行业分析师表示 ，在下调存款利率之后
，银行存款增长越快，资金成本也就越低 ，银行的息差才会更有空间
。因此
，中小银行加大揽储力度，将更能以低成本的资金平衡存量高成本资金。

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