银行长期大额存单遇冷 压降付息成本成重中之重

　　来源：北京商报

　　存款利率降至“低位” ，大额存单一度成为不少储户锁定较高利率的“心头好 ”
，不过 4 月 10 日，一则“股份制银行停发长期限大额存单
”的消息甚嚣尘上 ，引发市场关注 。北京商报记者调查发现，事实上
，这家银行并未停发长期限大额存单，但额度较少亦是事实
。不过 ，毋庸置疑
，在成本控制和风险管理的压力下，已有不少银行开始着手 ，主动降低包括大额存单在内的高息负债产品发行规模。

　　长期限大额存单“遇冷”

　　曾经的“香饽饽 ”如今不香了吗？4 月 10 日
，一则“招商银行停发 3 年期以上大额存单”的消息流传甚广，引发了市场对于银行在资产端投放乏力的“唱衰
”讨论 。不过 ，北京商报记者获悉
，事实并非如此。

　　一位招商银行深圳地区客户经理介绍称，“并非停发 ，只是大额存单 3 年期、5 年期产品额度有限
，后续会视整体资产负债情况确定未来产品发行计划”
。北京商报记者了解到，目前招商银行大额存单中 2 年期 、1 年期仍有额度在售 ，均为 20 万元起存，存款利率分别为 2.15%
、2%。

　　虽然并未停发长期限产品
，但大额存单的利率优势已不再 。当问及有何类存款产品可以推荐时，这位客户经理并未主推大额存单 ，而是推荐了招商银行发行的另一款 3 年期定期存款产品
，该产品年利率为 2.55%，购买限额为 5 万元以内 ，1000 元起存
。

　　“大额存单 3 年期利率为 2.4%
，目前没有额度，这款定期存款利率比较高 ，需要预约才可以购买。 ”上述客户经理说道 。

　　大额存单是由银行向个人或机构发行的一种大额存款凭证
，通常情况下个人 20 万元起投，期限从 3 个月至 5 年不等 ，一直以来都是安全稳定且收益较优的象征
。2022 年至今
，存款利率经历了多轮下调，大额存单利率也一降再降。

　　北京商报记者注意到 ，以一家国有大行为例，该行 3 年期定期存款更高利率可达到 2.35%
，与大额存单更高年利率保持一致；另一家国有大行 3 年期大额存单利率同样为 2.35%，与该行 3 年期定期存款利率相同 。

　　在线下 ，客户经理对大额存单推广者也寥寥无几
。问及原因
，一位股份制银行客户经理直言，“目前大额存单利率比较低 ，不具备优势
，起存金额也比较高
”。

　　“我行大额存单目前没有额度 。”另一位银行客户经理对大额存单的营销文案还停留在过年之前
。

　　根据融 360 数字科技研究院监测的数据，从各类银行大额存单利率调整情况来看 ，2024 年 3 月
，国有银行 1 年、3 年期平均利率环比小幅下跌，其他期限平均利率环比持平；股份制银行 2 年 、3 年期平均利率环比小幅下跌 ，其他期限平均利率环比持平；城商行除 3 年期平均利率环比上涨
，其他期限平均利率均环比下跌，2 年、5 年期利率跌幅相对较大；农村金融机构各期限平均利率均环比上涨；外资银行各期限平均利率均环比下跌。

　　融 360 数字科技研究院分析师刘银平在接受北京商报记者采访时表示 ，近两年投资者购买大额存单的积极性较高，尤其是利率相对较高的长期大额存单
，但是银行发行的积极性较低，尤其是规模较大的全国性银行 ，主要有两方面原因：一是利率下行期银行不愿意为长期存款支付更高的资金成本；二是近两年居民存款热情较高
，银行存款规模增长较快，且存款定期化趋势加剧 ，银行息差压力进一步加大 。

　　压降付息成本成重中之重

　　通过降低存款利率
，尤其是长期限存款利率，有助于银行压缩负债成本 ，从而缓解息差压力。在 2023 年度业绩发布会上
，多位银行管理层均透露，压降付息成本是今年工作的重中之重
。

　　邮储银行行长刘建军强调 ，“存款付息率管控如果放任自流
，最后一定会把存款成本推高，邮储银行要想方设法提高活期存款占比 ，同时也对中长期存款进行一定的管控。一定要精细化算好账，必须让我们的前线都知道
，哪些存款带来多少收益，从上到下形成一种管控付息成本的共同的价值取向 ” 。

　　建设银行首席财务官生柳荣表示 ，“建设银行 2023 年在负债端加大结构的调整
，通过考核调整
、内转调整，引导分行更多抓结算资金 ，更多地控制 3 年期以上付息率比较高的存款
。此外
，通过托管资产带动了低成本的活期存款，通过这些措施也控制了存款付息率的增长
”。

　　“存款成本刚性的特征依然比较显著 。”中国银行副行长张毅在业绩发布会上表示 ，“虽然 2023 年存款利率下降了三次
，但是存款的定期化、长期化趋势特征还是比较明显，这方面都有一定比例的上升 ，同时市场竞争也加剧了成本下行的动能
。 ”张毅透露
，2024 年，中国银行将加大对高成本存款的压降力度 ，包括协议存款 、结构性存款以及 3 年期以上大额存单。

　　“相较普通定期存款，大额存单利率要稍微高一些
，除此之外没有其他优势 。而大额存单的门槛也要更高，适合资金量较大
、有长期投资需求的保守型投资者
。
”刘银平进一步指出 ，近两年银行存款规模增长较快
，揽储压力有所下降，但是净息差持续收窄 ，所以优化负债结构、压降高成本存款成为各大银行的主要揽储策略。

　　除了成本控制的考量外
，压降长期限存款后，银行也将更加注重通过服务升级和产品创新来吸引 、保留客户 ，而非单纯依靠高利率揽储 。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示
，近年来，部分银行定期存款占比过高 ，负债成本压力上升
，同时，银行持续让利实体经济 ，导致部分银行净息差压力增大
。大额存单后续发行及利率定价方面，还是要看银行整体负债成本与净息差压力
，以及市场对大额存单的需求情况。

　　北京商报记者 宋亦桐

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