银行长期大额存单遇冷 压降付息成本成重中之重

风水师任老师 378 1

  来源:北京商报

  存款利率降至“低位” ,大额存单一度成为不少储户锁定较高利率的“心头好 ”,不过 4 月 10 日,一则“股份制银行停发长期限大额存单”的消息甚嚣尘上 ,引发市场关注 。北京商报记者调查发现 ,事实上,这家银行并未停发长期限大额存单,但额度较少亦是事实。不过 ,毋庸置疑,在成本控制和风险管理的压力下,已有不少银行开始着手 ,主动降低包括大额存单在内的高息负债产品发行规模。

银行长期大额存单遇冷 压降付息成本成重中之重 - 第 1 张图片 - 小家生活风水网

  长期限大额存单“遇冷”

  曾经的“香饽饽 ”如今不香了吗?4 月 10 日,一则“招商银行停发 3 年期以上大额存单 ”的消息流传甚广,引发了市场对于银行在资产端投放乏力的“唱衰”讨论 。不过 ,北京商报记者获悉,事实并非如此 。

  一位招商银行深圳地区客户经理介绍称,“并非停发 ,只是大额存单 3 年期、5 年期产品额度有限,后续会视整体资产负债情况确定未来产品发行计划”。北京商报记者了解到,目前招商银行大额存单中 2 年期 、1 年期仍有额度在售 ,均为 20 万元起存 ,存款利率分别为 2.15%、2%。

  虽然并未停发长期限产品,但大额存单的利率优势已不再 。当问及有何类存款产品可以推荐时,这位客户经理并未主推大额存单 ,而是推荐了招商银行发行的另一款 3 年期定期存款产品,该产品年利率为 2.55%,购买限额为 5 万元以内 ,1000 元起存。

  “大额存单 3 年期利率为 2.4%,目前没有额度,这款定期存款利率比较高 ,需要预约才可以购买。 ”上述客户经理说道 。

  大额存单是由银行向个人或机构发行的一种大额存款凭证,通常情况下个人 20 万元起投,期限从 3 个月至 5 年不等 ,一直以来都是安全稳定且收益较优的象征。2022 年至今,存款利率经历了多轮下调,大额存单利率也一降再降。

  北京商报记者注意到 ,以一家国有大行为例 ,该行 3 年期定期存款更高利率可达到 2.35%,与大额存单更高年利率保持一致;另一家国有大行 3 年期大额存单利率同样为 2.35%,与该行 3 年期定期存款利率相同 。

  在线下 ,客户经理对大额存单推广者也寥寥无几。问及原因,一位股份制银行客户经理直言,“目前大额存单利率比较低 ,不具备优势,起存金额也比较高”。

  “我行大额存单目前没有额度 。”另一位银行客户经理对大额存单的营销文案还停留在过年之前。

  根据融 360 数字科技研究院监测的数据,从各类银行大额存单利率调整情况来看 ,2024 年 3 月,国有银行 1 年、3 年期平均利率环比小幅下跌,其他期限平均利率环比持平;股份制银行 2 年 、3 年期平均利率环比小幅下跌 ,其他期限平均利率环比持平;城商行除 3 年期平均利率环比上涨,其他期限平均利率均环比下跌,2 年 、5 年期利率跌幅相对较大;农村金融机构各期限平均利率均环比上涨;外资银行各期限平均利率均环比下跌。

  融 360 数字科技研究院分析师刘银平在接受北京商报记者采访时表示 ,近两年投资者购买大额存单的积极性较高 ,尤其是利率相对较高的长期大额存单,但是银行发行的积极性较低,尤其是规模较大的全国性银行 ,主要有两方面原因:一是利率下行期银行不愿意为长期存款支付更高的资金成本;二是近两年居民存款热情较高,银行存款规模增长较快,且存款定期化趋势加剧 ,银行息差压力进一步加大 。

  压降付息成本成重中之重

  通过降低存款利率,尤其是长期限存款利率,有助于银行压缩负债成本 ,从而缓解息差压力 。在 2023 年度业绩发布会上,多位银行管理层均透露,压降付息成本是今年工作的重中之重。

  邮储银行行长刘建军强调 ,“存款付息率管控如果放任自流,最后一定会把存款成本推高,邮储银行要想方设法提高活期存款占比 ,同时也对中长期存款进行一定的管控。一定要精细化算好账 ,必须让我们的前线都知道,哪些存款带来多少收益,从上到下形成一种管控付息成本的共同的价值取向 ” 。

  建设银行首席财务官生柳荣表示 ,“建设银行 2023 年在负债端加大结构的调整,通过考核调整、内转调整,引导分行更多抓结算资金 ,更多地控制 3 年期以上付息率比较高的存款。此外,通过托管资产带动了低成本的活期存款,通过这些措施也控制了存款付息率的增长”。

  “存款成本刚性的特征依然比较显著 。”中国银行副行长张毅在业绩发布会上表示 ,“虽然 2023 年存款利率下降了三次,但是存款的定期化、长期化趋势特征还是比较明显,这方面都有一定比例的上升 ,同时市场竞争也加剧了成本下行的动能。 ”张毅透露,2024 年,中国银行将加大对高成本存款的压降力度 ,包括协议存款 、结构性存款以及 3 年期以上大额存单。

  “相较普通定期存款 ,大额存单利率要稍微高一些,除此之外没有其他优势 。而大额存单的门槛也要更高,适合资金量较大、有长期投资需求的保守型投资者。”刘银平进一步指出 ,近两年银行存款规模增长较快,揽储压力有所下降,但是净息差持续收窄 ,所以优化负债结构、压降高成本存款成为各大银行的主要揽储策略。

  除了成本控制的考量外,压降长期限存款后,银行也将更加注重通过服务升级和产品创新来吸引 、保留客户 ,而非单纯依靠高利率揽储 。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示,近年来,部分银行定期存款占比过高 ,负债成本压力上升,同时,银行持续让利实体经济 ,导致部分银行净息差压力增大。大额存单后续发行及利率定价方面 ,还是要看银行整体负债成本与净息差压力,以及市场对大额存单的需求情况。

  北京商报记者 宋亦桐

文章内容免责声明

加微信免费领取数字能量手机号旺运电子书

公众号

专家微信

1、本网站名称:好风水网 2、本站永久网址:https://www.hfs666.com 3 、本网站的文章部分内容可能来源于网络,仅供大家学习与参考 ,如有侵权,请联系站长进行删除处理 。 4、本站一切资源不代表本站立场,并不代表本站赞同其观点和对其真实性负责 。 5、本站一律禁止以任何方式发布或转载任何违法的相关信息 ,访客发现请向站长举报 6 、本站资源大多存储在云盘,如发现链接失效,请联系我们我们会第一时间更新。

发布评论 1条评论)

评论列表

2024-07-19 03:01:56

展现了作者独特的艺术风格和深刻的人生哲理。