存量房贷利率的动态调整机制来了，你的房贷将有何变化

　　新华社北京 11 月 2 日电 题：存量房贷利率的动态调整机制来了，你的房贷将有何变化

　　新华社记者任军 、吴雨

　　近年来 ，新老房贷利差不断拉大，成为借款人关注的热点问题 。自 11 月 1 日起
，存量房贷利率迎来动态调整机制，正是为了从制度层面推动解决这一问题。该机制主要从哪些方面着手完善存量房贷利率定价？又将对借款人带来哪些影响？

　　想解决新老房贷利差拉大问题 ，首先要弄清楚导致利差拉大的关键点在哪里
。

　　目前
，我国绝大部分房贷利率以贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。也就是说，房贷利率定价取决于两方面：一个是每月对外公布一次的 LPR ，另一个是借款人和银行签订合同时约定的加点幅度 。

　　从 LPR 方面来看
，尽管新老房贷的利率都会根据 LPR 调整而变化，但调整的时间不一样
。

　　新发放房贷往往以当时已公布的最新一期 LPR 作为参考定价 ，而存量房贷则受制于合同约定的重定价日
，只有到了重定价日才能调整。在个人住房贷款利率定价机制完善之前，借款人的重定价日一年只有一次 。

　　2024 年 10 月 21 日 ，5 年期以上 LPR 下降 25 个基点至 3.6%
。如果借款人的重定价日是 10 月 20 日
，那他的存量房贷利率要等到 2025 年 10 月 20 日才能根据当时 LPR 调整情况重新确定。而新发放的房贷利率，可能很快就享受到这 25 个基点降幅带来的利好 。

　　再从加点幅度来看 ，不论是新发放房贷还是存量房贷，加点幅度在合同期限内往往固定不变
。

　　北京是目前仍有房贷利率下限的城市之一。去年 12 月
，北京城六区首套房贷利率的更低加点是 10 个基点，今年 6 月则调整为减 45 个基点 。这意味着 ，6 月新发放的房贷利率
，仅加点幅度就较半年前下降了 55 个基点
。

　　房贷合同期限普遍较长，大都是二三十年。固定的加点幅度无法反映借款人信用、市场供需等因素变化 ，一旦市场形势发生转变
，容易造成新老房贷利差扩大 。

　　据此，中国人民银行 9 月 29 日发布公告 ，明确完善商业性个人住房贷款利率定价机制有关事宜。10 月 31 日
，多家银行发布公告，进一步细化安排 ，主要从加点幅度调整和重定价周期调整两个方面
，对浮动利率定价的商业性个人住房贷款进行优化完善
。

　　此次调整后，重定价周期将如何改变？

　　根据近日多家银行发布的公告
，自 11 月 1 日起，存量房贷借款人可与银行协商 ，重新约定重定价周期。新发放房贷借款人也可以自主选择重定价周期 。调整后的重定价周期可选择 3 个月
、6 个月或 12 个月
。而此前规定
，个人住房贷款利率重定价周期最短为 1 年。

　　山东济南市民焦先生在 2020 年 11 月贷款购买了一套住房，合同约定的重定价日是 1 月 1 日 。今年以来 ，5 年期以上 LPR 已累计下行 60 个基点
。按照之前规定
，焦先生只能等到明年的 1 月 1 日才能享受到 LPR 下行带来的利好。

　　但如果他将重定价周期调整为 3 个月，则调整后的重定价日为 1 月 1 日、4 月 1 日 、7 月 1 日
、10 月 1 日 ，不用再苦等 1 年 。1 年可以调整 4 次
，焦先生可以更早享受到每次“降息 ”带来的红利
。

　　要注意的是，在 LPR 下行周期内 ，重定价周期越短
，借款人可越快享受到利率下行带来的利好；但在 LPR 上行周期内，借款人也将更早承受加息负担。

　　多家银行表示 ，同一笔贷款存续期内，客户仅可申请调整 1 次 。因此
，借款人要综合考虑自身情况审慎决策，用好这一次选择权利
。

　　11 月 1 日动态调整机制落地后 ，加点幅度又将如何变化？

　　对于加点幅度调整
，借款人并不陌生，很多人已在 10 月底享受了银行批量调降利好。根据安排 ，绝大部分存量房贷利率调降至不低于 LPR 减 30 个基点
，此次调整的就是加点幅度 。

　　银行主动批量调降存量房贷利率固然省事，但非长久之计 ，需要进一步深化利率市场化改革
，推出更加灵活的机制。

　　中国人民银行给出的解决办法是，当新老房贷利率偏离到一定幅度时 ，借款人可与银行自主协商
，变更加点幅度
。

　　此次多家银行明确，一旦新老房贷利率的加点幅度偏离高于 30 个基点 ，借款人就可以申请调整。

　　这成为触发调整的“门槛”，也是此次机制落地的关键之一 。

　　要知道
，如果偏离幅度过大，借款人心理有落差 ，可能增加提前还贷
。如果偏离幅度过小
，可能造成频繁重置合同，给银行业务办理带来更大压力。

　　不过 ，这个偏离幅度不能简单理解为新老房贷利率之间的差距
，而是要看借款人房贷利率的加点幅度，与全国新发放房贷利率平均加点幅度之间的差距 。

　　如果借款人对房贷利率加点幅度并不清楚 ，可以通过手机银行 App 或贷款经办行查询
。

　　至于全国新发放房贷平均利率所对应的加点幅度
，银行也给出了计算方式，涉及央行公布的上季度全国新发放房贷平均利率 ，以及当季 5 年期以上 LPR 的均值。

　　例如
，根据中国人民银行官网最新公布的数据，三季度全国新发放个人房贷加权平均利率为 3.33% ，而当季 5 年期以上 LPR 均值为 3.85%，对应的加点幅度为 3.33% 减去 3.85%
，即减 52 个基点 。

　　如果在此基础上偏离 30 个基点以上，即房贷利率的加点幅度高于减 22 个基点时 ，借款人可与银行协商
，申请将加点幅度调降至减 22 个基点
。

　　一旦达到调整“门槛
”，借款人该如何申请调整？

　　多家银行表示 ，从 11 月 1 日后
，符合条件的借款人需要主动向银行提出申请，银行审批通过后才能进行调整。借款人可通过手机银行、贷款经办行等提出调整申请 。

　　工行明确表示 ，将不晚于 11 月 15 日开始受理重定价周期调整申请
，客户可通过手机银行“贷款 - 房贷重定价周期调整”栏目申请调整重定价周期
。审核通过后，新的重定价周期即日生效。

加微信免费领取数字能量手机号旺运电子书

  

    
公众号

    
专家微信

  



1	、本网站名称：好风水网
2
、本站永久网址：https://www.hfs666.com
3、本网站的文章部分内容可能来源于网络	，仅供大家学习与参考
，如有侵权，请联系站长进行删除处理	。
4	、本站一切资源不代表本站立场	，并不代表本站赞同其观点和对其真实性负责。
5
、本站一律禁止以任何方式发布或转载任何违法的相关信息，访客发现请向站长举报
6、本站资源大多存储在云盘
，如发现链接失效，请联系我们我们会第一时间更新
。