可以 10 年不用还本金！多家银行推房贷“先息后本”！利息差多少？

　　来源：北京商报

　　假设贷款 100 万元、还款期限 30 年，利率 3.5% ，如在前两年使用“轻松供”
，则每月只要还 1 元本金，月供在 2800 元~2900 元 。

　　“房贷月供本金低至 1 元 ，或直接先不用还！ ”社交平台上
，银行推出的“先息后本
”房贷还款方式正引发热议
。之一财经记者调查梳理发现，包括平安银行 ，建设银行 、工商银行
、邮储银行在内的多家银行都有房贷“先息后本”还款方式存在。

　　上海市民吴建（化名）告诉中新经纬
，他在建设银行办理了房贷，最近才知道建行推出了“先息后本 ”的还款方式 。他表示 ，在建设银行 App“我的贷款
”栏目中，可以选择“还款计划调整”
，之后出现“降低月供 ”的页面
。

　　“降低期数只能选择 1—24 期，未还本金后期还款方式只能选择‘剩余期限每月分期摊还’。 ” 吴建说 ，他尝试点击还款试算
，但只显示前三期的本金 1 元 + 利息，并没有两年后的月供金额 。他认为 ，目前这项业务有些问题还不明确
，比如申请后如果 LPR 下降，还款利息是否也会下降
。因此 ，他暂时并不打算变更还款方案。

　　某银行支行贷款经理向中国证券报记者介绍：“若想前期还款压力小
，可以考虑‘先息后本’ 。贷款期限是 3 年，而且我行在批额度的时候大多会批 10 年 ，每三年可做一次无还本续贷。也就是说
，如果您征信保持良好，最长可以 10 年不用还本金
。”

　　“先息后本
”到底是否划算？

　　据之一财经计算 ，以某国有行的“轻松供”产品为例，假设贷款 100 万元、还款期限 30 年
，利率 3.5%。常规的等额本息还款法，月供需要 4490 元 。但如在前两年使用“轻松供 ” ，则每月只要还 1 元本金
，月供在 2800 元~2900 元
。

　　但整体看，等额本息法最终需支付的本金 、利息合计为 161 万元 ，而“轻松供
”因为延后偿还本金
，最终需支付的本息约为 167 万元。

　　针对“先息后本
”业务效果，不同人士有着不同看法 。

　　郑州地区一位房产中介向中国证券报记者坦言：“如果手里有充裕的钱 ，其实并不推荐
，因为总共的利息会增加
。但如果确实有购房刚需，手里现在的钱不够 ，或者得用到其他地方上去
，可以考虑。”

　　工作 3 年的广州白领小李表示：“这种还款方式相当于变相降低了购房门槛，我是挺看好的 。因为购房前几年 ，还得考虑到装修等问题
。付完首付后，大概率我还得租房一段时间。‘先息后本’能让我压力稍小些 。 ”

　　业内人士认为
，“先息后本
”适合近几年有月供压力的购房者，相当于“缓兵之计”
。这类还款方式贷款期限是不变的 ，且整体利息会有所增加。

　　对此
，经济日报评论表示，房贷还款方式没有绝对的优劣之分 ，要看它是否符合借款人的实际需求 。借款人要结合自身的收入状况与预期
、突发事件储备、抚养子女 、赡养父母
、医疗养老等因素
，综合考量、统筹谋划。如果借款人短期内急需将钱用于其他领域，“先息后本 ”方式不失为一种选择；如果借款人有固定收入 ，等额本金模式能够减少利息总额
，更加划算；如果借款人预期未来的收入逐年增加 、增幅较大，等额本息模式可能更契合需求
。

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