P2P 曲终归零 见证互联网金融创新与监管的博弈

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　　P2P 网贷大潮落幕 ，有人转身离开
，有人身陷囹圄，有人被迫退场 ，如果当时你也参与了这场游戏，如今会怎样？

　　2021 年 11 月末
，原银保监会相关负责人表示，截至本月中旬 ，全国实际在运营的 P2P 网贷机构已由高峰时期的 5000 家压降至全部清零
，P2P 时代彻底落幕了。

　　P2P 网贷行业曾经历过一段繁华与喧嚣并存的时期 。在这一过程中，之一财经持续追踪 ，多篇独家报道重磅落地
，从行业突飞猛进发展到规模急剧缩水、爆雷潮涌，从揭露高利贷 、暴力催收乱象到监管靴子落地 ，从备案管理到资金存管再到信息披露
、业务规范等监管措施接连祭出
，在 P2P 网贷的不同发展阶段，之一财经都进行了及时、客观的记录呈现 ，报道也不断突破
，见证了它的潮起潮落，并以媒体的力量推动了行业的规范和监管进程
。

　　2018 年起 ，P2P 进入大面积爆雷期。坊间盛传，南京雷完上海雷
，上海雷完杭州雷 。每一个爆雷平台的背后，都是投资人的血泪故事。当时 ，杭州某平台爆雷后
，有投资者曾在平台总部现场痛哭流涕：“把老家房子卖了投资 P2P，300 多万元投进去 ，没想到被套住了
。 ”

　　这与 P2P 火爆时形成了鲜明的反差：曾经吸引了一批又一批的“淘金者
”
，甚至当时连系着围裙 、拿着菜谱的服务员都在兜售 P2P 理财产品。

　　而在这背后，是老百姓对金融风险的无知与漠视 。投资者风险教育是一项长期而艰巨的任务 ，多年以后
，原银保监会主席郭树清的话言犹在耳：“收益率超过 8% 很危险，超过 10% 就要做好损失全部本金的准备
。一旦发现承诺高回报理财产品就要相互提醒、积极举报 ，让庞氏骗局无所遁形。”然而
，当时，依然有大量出借人被高息冲昏了头脑 ，奋不顾身 。

　　提到 P2P 的整治离不开对现金贷领域的重拳监管
。2022 年 7 月，趣店创始人罗敏在直播间
，以“上市公司 CEO 卖菜 ”“一分钱抢酸菜鱼”等噱头，邀请明星站台 ，收获了高销量与高流量。但在他的校园贷黑历史被扒出后
，这场尝试几个月后草草收场 。

　　2017 年 12 月 2 日，时任中国人民银行副行长的潘功胜在“之一财经 摩根大通年度金融书籍品鉴会
”上首度公开喊话“现金贷” ，由此拉开了现金贷整治大幕
。

　　当年喊出“不割肾也能买 IPHONE ”口号
、推广校园贷诱导学生过度消费的“原罪
”平台趣店
，随后开始转型，创始人不停尝试“二次创业” ，从汽车分期到在线教育
，再到高端家政、医疗养生，但每一个业务都没有洗掉校园贷的“原罪 ” ，当初的赚钱神器成了烫手山芋。

　　回顾来看
，P2P 在中国的发展大致可以归纳为几个阶段：一是萌芽期（2007 年起），二是快速扩张期（2012 年至 2013 年） ，三是风险爆发期（2013 年至 2014 年），四是规范监管期（2015 年至 2018 年）
，以及清退转型期（2018 年之后） 。十几年间，无数资本涌入 ，数道监管政策为它专门制定
。

　　最初
，它作为创新试验田出现，为民间金融对接搭建了便捷高效的桥梁 ，网贷平台如雨后春笋般涌现；随着行业快速扩张
，问题接踵而来。大量平台缺乏有效监管，风控形同虚设 ，自融 、庞氏骗局等违法违规行为泛滥
，以高息回报为诱饵，期限错配 ，资金池
，最终演变成欺诈
、非法集资的工具 。

　　十年沉浮，P2P 行业作为一个特定历史阶段的产物 ，逐渐退出了历史舞台，而中国的金融创新步伐并没有停下。

　　（本文来自之一财经）

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