央行、金融监管总局最新发布！优化汽车贷款更高发放比例，促进金融机构汽车贷款业务稳健运行

　　4 月 3 日 ，按照国务院关于大规模设备更新和消费品以旧换新工作统一部署
，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》（下称“《通知》 ”），自印发之日起施行 。

　　《通知》明确金融机构在依法合规 、风险可控前提下 ，根据借款人信用状况
、还款能力等自主确定自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款更高发放比例
。鼓励金融机构结合汽车以旧换新等细分场景
，加强金融产品和服务创新，适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金。

　　整体来看 ，《通知》放宽了自用传统动力汽车 、自用新能源汽车贷款更高发放比例 。商用传统动力汽车
、商用新能源汽车、二手车贷款更高发放比例则保持不变
。

　　根据人民银行 、原银监会 2017 年发文规定，自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款更高发放比例分别为 80%
、85%
，《通知》将这一比例调整为由金融机构自主确定，贷款更高发放比例可达到 100% ，即按所购汽车价格全额发放。商用传统动力汽车、商用新能源汽车 、二手车贷款更高发放比例保持 70%
、75%、70% 不变 。

　　两部门明确
，下一步，将加大金融支持力度 ，更好支持合理汽车消费需求。

　　优化汽车贷款更高发放比例

　　整体来看 ，《通知》放宽了自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款更高发放比例
。商用传统动力汽车 、商用新能源汽车
、二手车贷款更高发放比例则保持不变。同时
，《通知》加大汽车以旧换新场景金融支持 。

　　《通知》提出，自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款更高发放比例由金融机构自主确定；商用传统动力汽车贷款更高发放比例为 70% ，商用新能源汽车贷款更高发放比例为 75%；二手车贷款更高发放比例为 70%
。

　　对于实施新能源汽车贷款政策的车型范围
，《通知》明确，各金融机构可以在《汽车贷款管理办法》规定基础上 ，根据自愿 、审慎和风险可控原则，参考工业和信息化部发布的《新能源汽车推广应用推荐车型目录》执行。

　　《通知》鼓励金融机构结合新车
、二手车、汽车以旧换新等细分场景
，加强金融产品和服务创新，适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金 。

　　《通知》要求金融机构切实加强汽车贷款全流程管理 ，强化贷前审查和贷后管理
，持续完善借款人信用风险评价体系和抵质押品价值评估体系，保障贷款资产安全 ，严防贷款资金挪作他用
。

　　促进金融机构汽车贷款业务稳健运行

　　汽车消费是本轮扩内需促消费的重点领域。在今年全国两会上
，商务部部长王文涛表示，今年我国促消费有两个重点：一是推动汽车 、家电、家装等消费品以旧换新 ，另一个是提振服务消费 。

　　王文涛指出
，我国汽车家装市场综合体量大，相当一部分产品使用年限较长 ，碳排放较高
，还存在一定安全隐患，应该说潜在更新的需求进入了集中释放期
。比如 ，在用国三以及以下排放标准的乘用车超过 1600 万辆。其中，车龄 15 年以上的超过 700 万辆 。

　　近日
，国务院印发《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》，明确提出“鼓励银行机构在依法合规
、风险可控前提下 ，适当降低乘用车贷款首付比例
，合理确定汽车贷款期限、信贷额度
。
”

　　在调整汽车贷款有关政策的同时，本次《通知》还提出 ，中国人民银行各分支机构 、金融监管总局各派出机构应强化对汽车贷款资产质量
、机构稳健性的监测、分析和评估
，促进金融机构汽车贷款业务稳健运行。

　　中信建投研究报告指出，“以旧换新”等总量配套政策正逐步落地 ，汽车行业供需两端共振可期 。根据测算
，即便不考虑政策支撑作用，结合国内汽车 6 年—8 年的整体换购年限来看 ，2024 年 -2025 年我国汽车内销仍将处于换购高峰期
，对应 2016 年 -2018 年的销量高点，汽车报废率较往年也将有所提升。在政策催化下 ，国内汽车需求有望得到进一步释放
。

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